车险霸王条款到头儿了 教你五招巧妙应对

没责任保险公司不赔

　　主力资金流入个股(12/23)某些股割肉出逃肯定后悔突发暴涨很可能不期而至股民福音：套牢股票有救了!　保险车辆发生道路交通事故，保险机构只根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任，保险车辆方无事故责任的，保险机构不承担赔偿责任，这条“无责不赔”条目在保险合同中司空见惯。

　　然而，昆明市民张德坤勇于向这条保险潜规则挑战。

　　去年2月5日，张德坤在神州太平洋财产保险股份有限公司云南分公司为自己的斯巴鲁“森林人”小型越野客车投保，购买了“神行车保系列产物”的车辆损失险、车损险不计免赔、玻璃单独破损险等基本险和附带加上险。今年1月24日，张德坤和家人驱车去呈贡，路上一辆马自达轿车违规调头，与他的车相撞。交警部门出具《道路交通事故确定地认为书》确定张德坤的车承担此次事故的次要责任。

　　事故发生后张德坤花了6万余元修车费，之后向保险机构报案并申请理赔。可保险机构称，根据双方签署的保险合同第十五条“保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方无事故责任或无过错的，保险人不承担赔偿责任。”的划定，保险机构只赔偿损失的30%，剩下70%由张德坤向事故相对方追偿。

　　“我的车买了全险，每年要交6000多元的保费，可出事后，保险机构以‘无责不赔’为由，将‘追偿’义务转嫁给被保险人。”张德坤认为保险机构制定的是霸王条目，为此他将神州太平洋财产保险股份有限公司云南分公司告上法庭。

　　经过两审，昆明市中级人民法院终审判决：认定“按责赔付”格式条款为无效条款。据此，判决保险机构全额赔付张德坤损失60347元。

　　和张德坤经历相同，昆明的蔡先生在永安财产保险股份有限公司云南分公司盘龙营销部花了4000多元，为自己新购置的本田车购买了机动车交通事故责任强制保险、车辆损失险等多项保险。

　　2009年7月19日凌晨3点，蔡先生驾车在北京路与环城南路交叉口时和一辆哈飞轿车来了个“亲密接触”，事后交警认定此次事故“哈飞”驾驶员承担事故的全部责任。蔡先生找到保险公司，对方以“无责不赔”拒绝赔偿。眼看索赔无望，而车辆急需修理，蔡先生不得已把车开到了修理厂，前后花了6万多元。

　　为这个“霸王条款”，蔡先生郁闷了一年多，看见云南省首例车主状告保险公司“无责免赔”案件一、二审车主都胜诉，他又充满信心，不久前将保险公司告上法庭。日前，蔡先生两审胜诉，保险机构赔付蔡先生损失60347元。

　没牌照保险公司也不赔

　　购买车损险、第三者责任险等，拿到保单就生效，但盗抢险为何要拿到正式牌照才生效？新车被盗，保险公司以没上牌照为由拒赔，这个理由充分吗？为这，市民李先生和保险公司“扛上了”。

　　去年12月15日，市民李先生为自己的“起亚”牌多用途新车购买了机动车商业保险，包括车损险、第三者责任险、车上人员险、盗抢险等。不幸的是，今年1月4日，他将车停在呈贡小王家营某地，等办完事回来，车子不翼而飞。

　　事发后，李先生及时报案，并通知了中国人民财产保险股份有限公司昆明市分公司东站营业部。但保险公司采取回避的态度。他申请赔偿，保险公司却说，车辆还没有办理正式号牌，盗抢险没有生效，拒绝赔偿。

　　为什么车损险、第三者责任险等拿到保单就生效，盗抢险却要拿到正式牌照才生效？李先生一怒之下诉诸法律，要求保险公司按照车辆盗抢险，赔偿其损失174800元，赔偿律师代理费10000元，并承担此案的诉讼费。

　　“根据《保险法》规定，采用保险人提供的格式条款签订的保险合同中，免除保险人依法应当承担的义务，或者加重投保人、被保险人责任的，该条款无效。”法院据此认为，无号牌不赔的条款无效。今年7月法院作出判决，由保险公司按照车辆的购置价格174800元进行全额赔付。

　　同样，因为牌照原因无法得到赔偿的还有市民龚先生。去年3月14日龚先生新买了一辆车，办了临时号牌，还购买了保险。不想在领正式车辆牌照之前，车辆发生了交通事故，保险公司以“该车是临时牌照且过期”为由，拒绝理赔。法院审理认为，保险公司虽在保险单尾部就“免责条款”做了提示，但不能举证证实公司以书面或者口头形式向龚先生明确说明了免责条款，所以，保险公司承担相应赔偿责任。据此判决：保险公司赔偿龚先生25万元。

　　车险行业的诚信亟待建立

　　昆明首例“无责不赔”案，首例“不牌不赔”案都是云南震序律师事务所张宏雷律师所代理，据了解，张宏雷律师代理了国内多起保险重大案件，2005年“董宏思重大疾病险案”，2008年“存款变保单案”，2009年“携程航意险假保单案”都是他代理的，通过这些案件的审理，多个全国性、持续多年的保险霸王条款被废止，使全国消费者受益，也促进了中国保险业的诚信建设。

　　“保险公司卖保险，卖的是一个保证承诺，消费者买保险，买的也是一个保证承诺。通俗地讲就是当消费者遇到风险时，保险公司会尽最大的努力去兑现当初的承诺。这才是保险公司这种商业行为存在的一个合理性基础。”张宏雷说，保险公司追求商业价值的欲望，不能违背社会的伦理道德，社会的公平正义，更不能违背法律法规的要求。而目前中国保险业的问题超越了损害消费者利益这条红线，相当一部分保险公司甚至在追逐不正当利益的过程中已经伤害了保险行业自身的利益。

　　张宏雷说，因代理大量保险案件，他一度被保险业不少人误解为“以保险为敌”，但作为保险法专业律师，他一定会用法律武器来否定和挑战那些极不诚信、唯利是图的保险个案和陷阱条款。面对诉讼或批评，希望保险业不要讳疾忌医，应正视：依法赔偿是保险公司的义务，违法拒赔必须受到惩罚。“保险公司要诚信经营，同时也呼吁保险监管部门切实履行职责，加大对拖赔、惜赔的监管力度。”

车险中“潜伏”着多少霸王条款

　　“无责不赔”、“无牌不赔”，这些都是车险里的霸王条款，最近央视《每周质量报告》还对车险的“高保低赔”的潜规则进行曝光，所谓“高保低赔”，就是指保险公司按照新车的价格收取相应的保险费，但理赔时却按照汽车折旧后的价格赔偿。这一霸王条款让保险公司“前后两头占便宜”，却让车主吃了哑巴亏。

　　目前，我国机动车保有量高达1.99亿辆，绝大多数保险公司执行的都是高保低赔的条款。这就意味着，倘若按集装箱运输协会来匡算全国机动车保费的话，那么，一年就要多缴3000亿保费。尽管这个数字有点夸张，但是，消费者被迫接受了这一涉嫌欺诈的霸王条款，的确是不争的事实。

　　再说强险浮动费率。如果我们不妨浏览一下其中的一些苛刻规定，比如，酒后驾驶行为的费率上调30%；闯红灯一次，费率上调10%；驾驶与准驾车型不符的车辆和驾驶证暂扣期间驾驶的，费率上调20%。发生其他各类道路交通违法行为5次以上的，保费也将上调30%。而降低保费的条件，只包括以下几种情况：上一个年度未发生有责任道路交通事故的降低10%；上两个年度未发生有责任道路交通事故的降低15%；上3个年度未有责任道路交通事故的降低20%等。

　　一年下来，有违章记录的车辆大概在97%，所以，要想享受优惠的费率，恐怕比登天还难。

　　还有，车险中有很多让人难以理解的霸王条款。比如，意外撞伤、撞死亲属，不能获得死亡赔偿，就不太合理。尽管驾车撞死亲人的可能性微乎其微，但是在意外情况下并不排除这种可能，撞伤他人可获得保险公司赔偿，撞伤自己亲人却不能获赔，这样的规定于情于理都说不通。

　　因此，专业人士建议，保监会有必要对车险费中涉及潜规则以及不合理的规定，进行一次彻底“大扫除”，尤其要对“霸王条款”，凡是与《保险法》和相关法律有明显冲突的，果断叫停，这不仅能保障车主的切身利益，也能让车险赔偿体现公平与正义。

　　五招应对“霸王条款”

　　专业人士提醒各位保险消费者，购买商业保险，下面五招可以巧妙地规避“保险陷阱”：

　　第一招：买保险之前，先要搞清楚自己为什么要买这份保险，是否有能力购买这份保险。很多人在挑选保险产品时多依赖代理人推荐，其实买保险与买其他商品一样，都要根据自己的实际需求来选，代理人只会推荐你最热门的，不会推荐你最适合的。你要做的，是把你的需求告诉他。

　　第二招：了解保险的基本功能。明白了自己的需求之后，还要明白你购买的这份保险是不是能满足你的需求。

　　第三招：应该如实告知自身情况。代理人有问到的问题，都要如实告之。这点是很多纠纷的根源。

　　第四招：一定要被保险人的亲笔签名，保险不能代签名，是保险常识，但有的分红险在签订合同时，有的保险代理人对签名要求不严格，就容易发生理赔纠纷。

　　第五招：弄清保险条款的专用术语。我们不是专业人士，但是可以求助专业人士解释专业术语。

　　应该加强自我保护意识。巧用支招，跟保险公司的“霸王条款”说“不”。

 

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必须要了解的汽车保险知识！

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。 汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

    汽车保险的分类

    车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。

    基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）；投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。 

    附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）、玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。 

    通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，是国家规定强制购买的保险，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。 

    商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行。

    全车盗抢险

    负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80%的赔偿。若被保险人缺少车钥匙，则只能得到75%的赔偿。
汽车投保的技巧

    一、车辆的保险金额要根据新车购置价确定。车辆损失险保险金额，可以按投保时新车价值或实际价值确定。但要注意保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效。

    二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则4个座位全部投保比较划算。

    三、第三者责任险有5万、10万、15万、20万、30万、100万等多个档次，一般来说，投保20-50万元比较合适。

    四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成的损失进行赔付。夏天是汽车自燃的多发季节，最好加投一份自燃险，做到有备无患。 

    五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定，一般每年折旧千分之十。但也要注意，按折旧价投保时，出险后保险公司也会按照新车价与折旧价的比例进行赔付。也就是说，如果一部车新车购置价为10万元，按折旧价8万元投保，那么出险后，相应地，车主也只能得到80%的赔款。 

    投保应注意的问题

    一、不要重复投保 

    有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定："重复保险的车辆各保险人的汽车保险赔偿金额的总和不得超过保险价值。"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。 

    二、不要超额投保或不足额投保 

    有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定："保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。 

    三、保险要保全 

    有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。
四、及时续保 

    有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。 

    五、要认真审阅保险单证 

    当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色

    汽车保险防伪底纹，其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角是否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，如果没有可拒绝签单。 

    六、注意审核代理人真伪 

    投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。 

    七、核对保单 

    办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。 

    八、随身携带保险卡 

    保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。 

    九、提前续保 

    记住保险的截止日期，提前办理续保。 

    十、注意莫生"骗赔"伎俩 

    有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小"聪明"。 

    十一、车险中对第三方的界定，应排除家人在外。 

    保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失”，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。
汽车保险理赔注意事项

对于车险理赔，车主应注意以下几个问题。

    其一，及时报案。发生交通事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。此外，车主要尽快将各种索赔单证交给保险公司理赔人员，在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。 

    其二，了解拒赔范围和免责范围。“在车险索赔时，车主应遵守相关交通规则并熟悉保险责任范围。”保险专家说，对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。另外，并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例，如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，而非全车遭盗窃，保险公司不予理赔。 

    其三，损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。 

    首先，在哪保的与理陪完全没关系!因为保单都一样的。其次，看你在哪修车，因为不同修理厂(包括4S店)都会比较方便的保险公司，最好问问你常去的修理场哪个保险公司赔起来方便!最后个问题比较复杂，简单给你说3种大类

    1，道路事故，先110，让交警开好证明就去修理场，报案.定损全套现在修理厂都能做到，连这都做不到的你也别去修了。千万别先找保险公司，让修理场联系对你利益保障是最大的!当然保险公司也有规定出险48小时内要通知的，不过2天时间很充裕了。

    2，非道路事故(小区):自己写个证明，然后找所属派出所盖章就可以了么？这里有点不一样，先问问你去的修理场，你所保的保险公司是否要看现场，他们会指导你的 。

    3，单车事故: 110先交警开单，然后找修理厂，保险公司有的要看现场有的不要，不要的直接开去修理场，要的再报案等保险公司来看车。

    需要的资料有交警的事故证明(非道路的就是自己写的盖过派出所章的证明)，保单，行使证和驾驶证，如果修理场可以垫资的话你要提供你的身份证和银行卡(复印件就可以)