新能源汽车保险要紧跟步伐

在2011年北京新能源汽车展上，各种新能源汽车逐渐受到消费者的关注。另据中汽协负责人向记者介绍， 2011年汽车整车企业新能源汽车的产、销量分别为8368辆（其中纯电动汽车5655辆、混合动力2713辆）和8159辆（其中纯电动汽车5579辆、混合动力2580辆），比上年有较大幅度的提高。在此背景下，探索开发新能源汽车保险成为保险业界的新课题。 本报记者 王薇/摄影报道

聚焦

□许栩

近些年，以环保、节能为优势的新能源汽车受到极大关注，在政策与资金的扶持下，国内新能源汽车的研发取得了不小的成就。与传统燃油汽车相比，新能源汽车实现了零排放、低耗能、低噪声，符合环保与节能的理念，在低速、短距离的运输中受到了广泛的欢迎，将成为一种非常理想的短距离的交通工具。

为了培育这一战略性新兴产业，2010年起，政府在一些地区先行试点私人购买新能源汽车补贴工作，加快新能源汽车产业技术进步。国务院公布的《中华人民共和国车船税法实施条例》（以下简称《条例》），已于今年1月1日起正式实施。《条例》中规定，对于节约能源、使用新能源的车船可以免征或者减半征收车船税，这是支持新能源汽车产业的又一重要举措。未来几年，新能源汽车产业将成为国家重点扶持产业，新能源汽车规模增加也将成为必然趋势。保险作为重要的风险管理手段，应当紧跟步伐，为新能源汽车产业保驾护航。

通过对比传统燃油汽车与新能源汽车发现，由于工作原理不同，两者的风险因素也有较大差异。当前的车险产品不能完全匹配新能源汽车的风险状况，应当加快开发针对新能源汽车的保险产品。但是，根据保险产品设计原理，目前开发新能源汽车专项险种还只能停留在逐步探索阶段，离产品成型还有一定距离，主要存在几方面的原因：

一是新能源汽车标准及相关法律法规尚不完善，无统一标准进行保险定价。此前备受关注的新能源汽车标准已经迟到了一年，至今仍没有出台。据了解，《新能源汽车标准纲要》共有40多项，经国家标准委认可后即可颁发。由于缺乏全面的统筹和标准的缺失，已经建成的电动车充电站接口普遍存在互不通用的问题，这些因素造成了新能源汽车技术存在很大的复杂性和不确定性。据悉，还有56项包括整车、零部件、车载能源、电机等在内的有关标准亟待出台。此外，由于新能源汽车在行驶速度、碰撞事故特点等方面与传统燃油汽车存在差异，在适用《道路交通安全法》时，关于交通事故中的责任认定及事故等级是否需要根据新能源汽车的特性进行有针对性的修改，是需要考虑的问题。标准与法律法规的不完善，不仅影响新能源产业发展，对保险公司承保也带来了很大难度。保险公司无法依据相关准则统一损失类型、损失配件价格等内容，对保险公司的产品设计产生影响。

二是新能源汽车保险的有效需求不足。新能源汽车价格较高，加之技术性能不成熟，对消费者的吸引力有限，产品购买力不足。目前，政府在新能源汽车购买上的补贴力度较大，但额度设计和补贴手段对于购买力的刺激效果还有待进一步考察。应当重点加强新能源汽车产业的竞争和发展，使技术性能尽快走向成熟，适应市场需要。

三是新能源汽车保险产品供给不足。首先，新能源汽车数量有限，投保标的不足，很难满足大数法则的要求，加大了保险公司承保的难度。大数法则能确保保险公司在众多保险标的范围内实现风险分散和对冲，是经营稳健、偿付能力充足的关键前提。但由于目前新能源汽车的保险标的不足，不符合大数法则要求，保险公司单方面提供相关产品存在较大难度。其次，新能源汽车的损失数据量少，经验数据不足，为险种费率厘定带来难度。目前，新能源汽车发展尚处于起步阶段，损失数据样本量较少，且数据资源较为封闭、获取困难，很大程度上影响保险公司费率厘定的准确性，甚至对产品研发过程造成阻碍。再次，人才储备匮乏。新能源汽车产业是朝阳产业，也是国家重点扶持的产业之一，发展速度很快，保险产品的更新换代升级必须紧跟步伐，需有相关专业人才储备。据了解，车身轻量化、车联网以及自动避撞系统都是新能源汽车的发展方向。随着这些技术的发展，今后汽车碰撞事故将显著降低、甚至逐步消失，新能源汽车风险也将大大降低。因此，新能源汽车保险也应当与时俱进，加强专业人才的储备与培养，以适应技术的创新和变化随时更新调整产品模式。

受到以上因素的制约，保险公司在开发设计新能源汽车保险产品的起步阶段仍存在一些困难，需要相关政策的支持。一方面，政府应当在保险产品研发阶段提供政策支持。由于目前新能源汽车产业属于国家重点产业，相关数据仍处于保密阶段，不利于保险公司对于此类风险的全面认识，风险管理更是无从谈起。政府可以考虑将相关数据定向透露给一至两家大型财产保险公司，便于产品开发和准确的费率厘定，从而助新能源汽车产业一臂之力。另一方面，对于新能源保险产品的拓展，政府应当在着力推进新能源产业自身的发展同时，在新能源保险产品起步阶段给予相关政策扶持。由于新能源汽车保险具有一定的公共物品性质，开发该保险产品对于缓解环境污染、构建绿色经济都具有较强的正外部性。同时，由于新能源汽车保险标的数量较少，保险公司承保过程中可能面临较高风险，在起步阶段给予税收减免等方面的政策支持就显得十分必要，以促进新能源汽车保险的发展。

---

随机阅读

石家庄石家庄学车网教您正确刹车 以静制动

　　想必每个驾驶员开车时都经历过“点头”的情形，所谓“点头”就是由于制动太猛，导致车轮骤然停止，车身在惯性的作用下保持前冲的势头，于是就出现了车头向下冲的情况。这时候坐在车里的人会感到很不舒服，上身会由于惯性前冲，随后重重地砸在靠背上。除非紧急情况，否则出现“点头”就是由于制动技巧不过关。要想开好车，光会踩油门和打方向是远远不够的，制动技巧不但事关舒适，更是安全的保障。这里石家庄石家庄学车网要跟大家说的就是制动的技巧———

　　1.防止“点头”制动技巧

　　首先是平稳停车的制动技巧，平稳停车是经常遇到的情况，比如在红灯前，车辆会依次停稳。很多新手掌握不好制动时机和制动力，往往会比较生硬的制动，停车的时候由于制动力较大，车很容易发生“点头”的情况，坐在车里很不舒服。因此要通过不断摸索和练习，尽量做到平稳停车。

　　在制动距离足够的前提下，制动的时候要缓慢持续踩下制动踏板，让车均匀减速，当车身趋于停下的时候，要缓慢抬升制动踏板，直到停稳时完全松开。初始制动力的大小是由制动距离决定的，距离越短，初始制动力越大。

　　要做到平稳停车最重要的有两点。一是要克服怕车停不住撞到前车或障碍物的心理。二是要控制好右脚踩制动踏板的力度，要先缓慢加力，而后缓慢收力。根据制动距离决定加力和收力的速度。练习的时候找一个不怕撞的物品做参照物，在平直的路面上反复练习，逐渐加快速度，直到运用自如。

　　2.跟车防追尾制动技巧

　　跟车时制动主要目的是与前车保持安全的距离，也就是通过制动保持与前车基本一致的车速。所以跟车时制动技巧的关键是缓踩制动踏板，保持制动力，再根据前车速度增大或减小制动力。

　　具体制动的时候，当发现前车开始制动(前车制动灯点亮)就将脚放在制动踏板上，均匀加力平稳减速至与前车速度基本一致，保持一下制动踏板位置，然后再观察前车的速度变化，如果前车继续制动，则你也要跟着制动；如果前车的速度不再下降，你此时要缓慢松开制动踏板，加速前行，继续与前车保持同样的车速平稳跟车。

　　3.坡路制动技巧

　　上坡路制动的技巧与平路上差不多，但由于车身质量带来的减速作用，制动力比平路行驶要稍小一些。上坡制动同样要缓踩制动，要比平路行车更缓一些，但松开制动踏板的速度要比平路快，这样才能保证车速不会过度下降。手动挡的车型由于车速过快下降很容易导致挡位不合适的情况，过低的挡位会使车身抖动，因此上坡制动后要注意及时换挡。

　　下坡制动就复杂一些了，不但要用制动系统制动，还要利用发动机制动。下坡时特别是长坡不要长时间使用制动，这样容易导致制动摩擦片过热，致使制动效能下降，为了防止这一点，手动挡车型采用低挡位下坡是必须的，一般来说采用3挡就可以了。对于自动挡的车，下坡初期不能加油或者缓加油，保持车速缓慢增加，必要时采用点制动控制一下车速。

　　4.弯路制动技巧

　　在弯路的时候，要遵循入弯前制动，减速缓慢入弯后加速出弯。弯路上制动的同时要打方向，顺着弯路的弧度随时调整车身姿态。不能猛踩制动，特别是外侧车道的车辆，以免车身失控。

　　5.紧急情况的制动技巧

　　遇到紧急情况的时候就不要考虑车身是否“点头”了，以最短的时间、最短的距离减速至停车或安全绕开障碍物为准。千万不能惊慌失措，头脑一片空白，如果你不采取紧急制动或紧急避让，事故发生几乎是难免的！遇到紧急情况时首先要做的必须是迅速将制动踏板踩到底，同时还要准备紧急并线。你或许觉得这个动作很简单，其实也的确不复杂，但最关键的是你要够狠，要真的做到把制动踏板踩到底，很多人由于潜意识里的惧怕做不到这样，所以需要多次练习克服这一心理障碍。如果紧急制动能够让车在障碍物前停下固然好，如果真的不能，那你就要考虑能不能避让。紧急避让也就是制动并线，要领是在制动踏板踩到底的同时打方向，绕开障碍物(以上方法限配有ABS的车辆)。

　　除了以上说的制动技巧外，还有一些特定气候条件下的制动技巧，比如雨天、雪天等等。湿滑路面要充分利用点制动和发动机制动，做到有预见性的提前制动，以便有足够的时间调整制动力的大小，要做到这一点就需要眼观六路耳听八方了。