车险用时方恨少 第三者责任险该如何购买

如果投保50万元甚至100万元的第三者责任险 则能有效地将责任转移

　　一出广本雅阁“亲吻”劳斯莱斯的剧情，被起初要价200万元的天价修理费闹得沸沸扬扬。近日记者了解到，这出“天价赔偿案”最终有了结果，经双方协商，劳斯莱斯的修理费确认为35万元，即除了保险公司赔偿的16.2万元外，雅阁车主需再自行支付18.8万元。

　　这样的赔偿价格虽然比200万元已经下降不少，但是不少网友仍然调侃，“珍惜钱袋，远离豪车。”保险专家解释，雅阁车主最终要自掏腰包也因为其仅投保20万元的第三者责任险，如果投保50万元，甚至100万元的第三者责任险，则能有效地将责任转移。

　　名词解释

　　“不计免赔险”全称为不计免赔率特约条款，是车险的一个附加险种，指保险事故发生后，按照被保险人在事故中所负责任，应当被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险公司负责赔偿。车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5％到20％的赔偿责任再转嫁给保险公司。

　　车险用时方恨少

　　第三者责任险可保50万元

　　记者了解到，目前绝大部分车主一般投保的第三者责任险都是20万元，但是一旦碰到像劳斯莱斯这样的豪车，20万元的保额或许根本不够赔。

　　保险专家表示，随着用车环境的复杂化和人身损害赔付标准的改变，“20万元”及更低的三责险保额已经不能满足当前的用车需求，50万元保额可以成为目前三责险购买的标准。此外，车主在购买三责险后，最好将不计免赔险也一并购买。

　　平安车险专家告诉记者，目前各大保险公司提供的第三者责任险，主要分20万元、50万元和100万元三档。并且车险费率制定与车辆品牌无关，跟车辆座位数有关，也就是无论是宝马、大众还是QQ车，只要座位数一样，相应保额的保险费都是相同的。

　　记者在微博上看到，很多网友都纷纷感叹，如果当初第三者责任险能够投保50万元就好了，就能省很多事，再算上不计免赔，就可以高枕无忧了。但是现实从来就没有“假如”。

　　市民周先生告诉记者，自己的驾龄有十年左右，而且出险几率很低，所以自己都只买交强险，很少购买商业车险，觉得没必要多花几千块钱买高级别的而且不一定用得上的保险，“谁知道在过年回家的时候就撞上一辆宝马，赔了好几万。”据保险公司理赔人员介绍，“亲吻劳斯莱斯”事件发生后，许多普通车主的危机感大增，纷纷向保险公司要求提高第三者责任险保额，或者补买不计免赔险。

　　提醒：不计免赔并非万能

　　如果未买不计免赔险，保险赔款通常要打个8折，此次事件当中的雅阁车主朱小姐，就因为当初省了几百元，如今多损失了4万元。

　　在许多人看来，所谓不计免赔险就是不管什么情况下均可以获得全额赔偿的保险，但现实情况却并非如此。不计免赔险是一个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，保险公司会承担他本人应该自行承担的部分风险。

　　例如，市民陈先生开车出了事故，交警认定他本人要承担20％的责任，投保了不计免赔险的他可以不承担责任，而转由保险公司来承担这个责任。但是保险专家提醒“不计免赔险”并非车主的“万能法宝”，它的作用需在特定条件下才能生效。

　　保险公司的专业人员介绍说，尽管每个公司的保险细则会有差异，但在保险行业内，出现以下五种情况时，“不计免赔险”是不起作用的。

　　第一，车损险当中应当由第三方负责赔偿的，而确实无法找到第三方的。例如车主在不知情的情况下，车子被人撞了，而且他又找不到撞车的人，那么不计免赔险不起作用。

　　第二，因违反安全装载而引起的事故，保险公司可以拒赔。

　　第三，一年当中多次出险的，保险公司第一次出险赔率按100％，之后会依次递减。

　　第四，如果在保险中规定了车辆的指定驾驶员，而出事时不是合同约定的驾驶员，那么“不计免赔险”也不起作用。

　　第五，另外的附加险规定的，如自燃、盗抢险的出险时，“不计免赔险”也不起作用。

　　此外需要注意的是，如果车主在投保时指定了驾驶人，而发生事故时并不是指定驾驶人在开车，保险公司将增加10%免赔率；同样的，如果车主投保时约定了行驶区域，但事故发生在约定行驶区域以外的，也会增加10%免赔率。

　　小贴士：车险投保注意事项

　　首先，应注意选择购买渠道，选择国家批准的保险公司所属机构投保，代理人要选择有执业资格证书、展业证及与保险公司签有正式代理合同的。全面地了解各保险公司的特点，再进行选择。

　　第二，购买保险产品，要根据自身实际需要购买。不要重复投保、超额投保或不足额投保，应认真审阅保险单证，明确自己所投险种的理赔范围，以免造成不必要的理赔纠纷。

　　第三，注意对保险重要单证的使用和保管。保险车辆须有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则保单无效，所以投保人应履行如实告知义务，并及时交纳保险费，与保险公司约定合同纠纷解决方式等。拿到保单正本后，应立即核对保险单上列明的项目，如车牌号、发动机号等是否有错漏，避免出现“无效”保单。

　　第四，对保险公司的服务先了解清楚。保险公司好不好，服务水平、服务质量与服务信誉是关键。有的保险公司理赔时麻烦多多，是不能及时支付的，甚至能找到很多证明或者数据来避免赔保；还有保险公司声称帮忙把车开到某一个指定的修理厂修理，却被人开出去继续撞，然后申请更多的赔偿。 

---

随机阅读

“孝敬”教练不靠谱 爆料驾校学车奇事

    【摘要】拥有一辆自己的汽车，是许多人心中的梦想。而达到这个梦想之前，学车是必经之路。尽管现在学车比以前难了许多，但人们依然乐此不疲，纷纷报名。不过，在这学车的途中，总会遇到不少令人苦恼的事情。在某网站上，就有不少学员在诉说他们在学车过程中的遭遇。各位准备或者正在学车的市民也可以想想，如果是你遇到这种情况，会怎么办?

故事一：遇上性骚扰?     小张想学车了，通过亲戚的介绍，找了一个教练。小张说，这个教练平时教学时挺有耐心的，而且很细致，“有些错误我老犯，他也总是一遍遍地指出来。”可是问题不是出在教学的态度上，而是这位教练的一些举动上。     小张诉苦道，这位教练尽管在平时练车时很用心，但期间总是把他的手搭在她的大腿上，而且好像很自然一样。于是，小张十分纠结。小张一方面想告诉教练不要这样，另一方面，却担心说了之后，闹僵了教练会从此态度不好。     小张说，有时候想着忍一忍算了，但心里总是很不舒服。不过在众网友的开导与建议下，小张还是跟家里人说了这件事，并决定再遇到这样的事情，一定要坚持说不。     网友评论     ykppmm：直接点，没必要为学车牺牲自己的色相，叫教练放尊重点。     小慧同学：不要害怕，保护自己比学车更重要。     杨不宝宝：这有啥不敢出声的，直接说：教练，麻烦你把手放回自己腿上!你不出声他还以为你很享受呢。     支招：不少网友都说出了最重要的道理，保护自己比学车重要!学车是一件关系到安全的事情，因此许多学员一开始学车时，对开车还有一种莫名的恐惧。于是，对 于早已是老手的教练，学员们往往是言听计从，甚至是忍辱吞声。但大家一定要摆正心态，教练就是你付费的私人老师，他有义务教好你。当然，有的教练会大声 点，大多数都是为了你好。除了教学以外的事情，只要是不合理的，理所当然要说不! 故事二：要不要“孝敬”教练?     小红回想当年学车的时候，也遇到过一些想不到的事情。当时小红刚大学毕业没多久，在报名学车之后，发现有一个问题——教练总是找机会，不停地暗示要给红包。     其实，有不少学员都可能遇到过这样的事情。而小红第一次遇到这样的情况，也不知道该怎么办好。最后，教练见怎么暗示都没效果，便直接说：你觉得我教得怎么 样?行?那就买个烟给我抽抽!小红一开始也想，既然其他人都买了，自己也买吧，不然教练以后不认真教她怎么办。谁知道，买了一整条烟给教练后，这教练还嫌 这烟太便宜。     这下子，小红便火了，凭什么你还要挑这挑那?于是，从此在以后学车的时候，教练再怎么暗示明示，小红也不再理会。同样的情况，在真正考试的时候更严重。例 如在考倒桩的时候，就要每个给100元红包;考路考的时候，更打电话给小红，要600元红包，包过!不过，小红通通拒绝。她想，即使是考不过，这些钱都可 以补考几次了。谁知道，她什么红包也没给，却是第一个通过考试的!     而且，小红有一个感受，虽然她是学员里面年纪最小的，在她拒绝买烟之后，教练的态度却更客气了。小红认为，如果教练不好，就换教练，再不行就找报名点退钱，总不至于自己交了钱，还要受气。     网友评论     experiment6：我当年的教练挺好的，教得非常好，从来没提到红包之类的事，倒是考车时换了个教练来带我们去，就频频要我们买这买那，我们一概装傻不理都过了。     zuogepolu：同意，教练也不过是打工仔，欺软怕硬。     喜月：我一支烟都没送过教练，一支水都没买过给他(同车里有男学员买了矿泉水请大家)，根本不需要，不过也跟教练的人品有关。     支招：这是一直都存在的事情，但并不是所有的教练都这样，更多的只是个人的行为。其实，如果投诉他，这种教练自己也会有压力。而且从这位小红的经历来看， 其实交不交红包，并没有什么影响，不也顺利过了吗?关键是自己的技术要过关!平时天气热，买个矿泉水什么的给教练，这倒无伤大雅。但给红包这些，你大可以 直接拒绝。如果你给了红包还不过，那真是赔了夫人又折兵了。 故事三： 排队2年等考试     明仔早在2010年的5月就已经报名学车了。可悲催的他，直到2012年的4月份中旬，都还没有安排到考桩。于是，明仔便问驾校的老板，而老板每次都是说：快了，快了，过个星期就会安排你去考了!再问驾校办公室的就说，没有名额;我说了不算;答复不了你;不知道。     更让明仔感到可气的是，就在他问考试时间的时候，工作人员却还在旁边跟前来报名的说，如无意外的话，一般7个月可以拿证。明仔还发现了许多问题：真正学车时，学车的时间大大缩水;一个驾校挂两个驾校名，结果两个驾校的人挤在一起学车。