后视镜单独破碎属免赔范畴 需买附加险

元宵佳节，朋友与家人驾车出去游玩，一路上满眼优美山色，大家沉醉于美景之中浑然不顾。忽然，听闻“砰”的一声，只见汽车左前方的后视镜被一旁的小树给刮掉了。

　　因为想到了在投保时买了车损险，所以，朋友心里多少有底。回到家后，朋友立刻向保险公司报案，可保险公司给予的答复却是“不能赔偿”。为此，朋友深感郁闷，为什么在投保了车损险以后，后视镜单独破碎仍然会遭到？难道后视镜破碎不属于车损险的赔偿范围吗？

　　朋友的上述遭遇在保险公司日常的接报案中非常多见。其实，后视镜单独破碎属于保险免赔范畴，对此，不是所有的客户都了然于胸。这就需要车主在投保时，保险公司需要派专人负责解释相关条款。

　　与此同时，车主自身也需要通过各种渠道掌握一定的保险知识，培养自己的保险意识。因后视镜属于车损险项下的附加险，需投保此险种才能获得赔偿；或者后视镜在车身碰撞事故中一并损伤，这样后视镜也可以获得理赔。

　　上述案例中，朋友只投保了“车损险”、“不计免赔险”，而在车险条款中，例如车灯、车镜的破碎，和玻璃单独破摔、出现划痕，以及自己加装设备导致车辆损坏等问题均属于附加险，这种附加险是投保后才能获得赔偿，不投保保险公司是免赔的。

　　所以，朋友在驾车出去游玩时，在没有购买附件险的情况下出现后视镜单独破碎的情况，保险公司不予赔偿是有据可依，合情合理的。

　　下面，列举几个保险公司中常见的道德风险与拒赔的常见情况：

　　避免道德风险一：

　　机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的，在出具事故证明后，保险公司赔付30%。

　　避免道德风险二：

　　被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的，保险公司不予赔付；但双方达成协议并签订《自行协商处理决定书》的，可以根据责任进行赔付。

　　属于拒赔范围的情况有：

　　拒赔一：

　　驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；

　　拒赔二：

　　因违反安全装载规定而增加的；

　　拒赔三：

　　事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，扩大损失或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；

　　拒赔四：

　　无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

　　拒赔五：

　　被保险机动车未经过年审；

　　拒赔六：

　　车灯车镜单独破损、在未购买“玻璃单独破碎险”的情况下玻璃单独破碎、车轮单独损坏；

　　拒赔七：

　　即便车主买了“盗抢险”，但不是整车被盗或被抢的前提下，车上零部件、附属设备丢失；

　　拒赔八：

　　在未购买“车身划痕险”情况下，无明显碰撞痕迹的车身划痕迹。

　　拒赔九：

　　未购买“涉水行驶发动机损失保险”，但在暴雨季节出现发动机损坏的事故。 

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年底留意车险是否到期续保最好提前三个月

“您是周先生吗?您的车险就快到期了，续保需不需要我们给您报个优惠价呢?”近期，长沙市民周先生不断地接到各个保险公司的电话。临近年底，保险公司推出的车险优惠措施层出不穷，都想先下手“抢单”。

与周先生的经历类似，不少车主向记者反映，保险公司“轰炸”式的电话短信推销让人招架不住。面对车险续保高峰的到来，车主们该如何应对和选择呢?

“车险续保”打响电话营销战

“一周就接到了好几个保险公司的客服电话，询问车险是否到期续保。”家住长沙伍家岭的周先生说，去年10月买了一辆10多万元的轿车，最近不断接到保险公司的电话，有时将电话挂了，保险公司就转为短信， “虽然有几家保险公司，但给出的车险保费都大同小异，差别不过100-200元。”

对此，长沙一家财险公司车险负责人坦言，目前各家公司车险费率基本没有下降的空间，都在比拼后续增殖服务。由于一到年底，车险续保的客户会明显增多，年底车险续保的一些促销活动也会比平时多很多。比如，部分保险公司给车主赠送灭火器、加油卡之类的礼品，有的甚至还赠送4S店的工时费代金券。

拒绝“骚扰”，可明确说“不”

记者获悉，各家保险公司对车险电销渠道都有着较为严格的规范。比如，要求保险公司电销呼出时间限定为每天8: 00至20:00;对进行过三次呼叫均未应答或拒绝应答的客户当日不得再次呼叫，对明确表示不投保或拒绝继续接听电话的客户应录入禁止拨打名单，并在一年内不得再次滋扰。

在采访中，一些车主抱怨被同一保险公司的电话反复“骚扰”。对此，保险公司人士解释，这可能是车主没有明确拒绝电销人员。比如，车主说“我再看看”、“我再想想”等此类话语，就容易误导电销人员，导致过几天还会再打电话来。

“客户若不需要，可干脆利落地说出来。”湖南一家大型险企电销负责人坦言。

车险续保最好提前三个月

对于年底车险市场出现续保高峰的原因，长沙某财险公司车险部人士表示，车险续保一般可以提前三个月，而每年年底至转年春节这一段时期是车市销售的黄金期，由于车险是按年上的，因此，这一段时期是续保集中出现的时段，赶在年底前加大优惠促销力度是保险公司吸引此类客户投保的主要手段，同时，这也是各大保险公司当年经营业绩的最后决战。因此，提前3个月续保更容易享受优惠。

提醒

临近年底，留意车险是否到期

“续保用户只需点击‘快速续保’，输入车牌号码与保单(或证件号码)，就能在几秒钟之内完成续保，而且保费还能够节省15%。”人保财险湖南公司车险客服人员表示，如果车辆在保险过期后出险，保险公司就会拒赔，损失只能由车主自己承担。近期车主应留意一下自己车险的到期日。车险到期后如不及时续保，会给理赔埋下隐患。

保险专家建议，同一款保险产品，规模较小的保险公司可能价格会便宜一些，但通常这些公司的服务网点也较少。此外，虽然同样一款保险产品一些保险公司的价格较低，但产品价格高的保险公司可能会提供全国范围内故障车辆救援服务，所以车主在投保时要仔细权衡。